Вуз: Финансовый университет
1. Определите сумму страховой премии и страховой выплаты по страхованию средства транспорта, которому 7 лет. Коэффициент старения в год - 1.07%, норма износа на 1000 км. пробега ровна 0.30%. Пробег автомобиля на день страхования - 55 тыс. км. Стоимость автомобиля в новом состоянии 350 тыс. руб. Автомобиль застрахован на сумму 200 тыс. руб. В результате аварии автомобиля требуется ремонт крыла, стоимость ремонта составляет 3 тыс. руб, а также замена двух дверей, стоимость одной двери-20 тыс. руб., а стоимость замены(работы) составляет 3.5 тыс. руб. Районный коэффициент в данной местности-20 %. Тариф по страхованию данного транспортного средства -8%.
1.Износ по старению автомобиля= 1,07% *7=7,49
2.Износ по пробегу =55*0,30=16,5
3.Общий износ=7,49+16,5=23,99%
Если верить такому износу то авто стоит 266 035 тыс. руб., т.е. не достраховано на 66 035т. руб
4.Коэффициент пропорциональности =200 000/266 035 =0,75
5. Ремонт крыла =3000руб +3500руб =6500руб
6.Ремонт дверей 40 000* 20%=8 000 руб. -23,99%=6080,80руб
7. 6080,80+ 6500= 12 580,80
8. К выплате, применяем коэффициент пропорциональности недострахования = 12 580,80* 0,75= 9 435,60
2. Заключен договор страхования автомобиля на случай аварии на сумму 80 тыс. руб. и на случай угона на сумму 60 тыс. руб. Стоимость автомобиля в новом состоянии - 160 тыс. руб. Автомобиль выпущен 8 лет назад. Норма амортизационных отчислений составляет 5% в год. В период действия договора автомобиль был поврежден в результате аварии и ему нанесен ущерб в сумме 20 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения.
1) Сумма износа автомобиля за год: 160000*5%=8000руб.
2) Сумма износа автомобиля с момента покупки: 8000руб*8лет=64000руб.
3) Действительная стоимость автомобиля с учетом износа: 160000-64000=96000 руб.
4) Сумма страхового возмещения по формуле Q=T*(S/W), где T - сумма ущерба, S - страховая сумма, W - стоимость имущества.
20000*(80000/96000)=16667руб.
Ответ: сумма страхового возмещения 16667 руб
3. Действительная сумма автомобиля 400 тыс. руб. Автомобиль застрахован на сумму 320 тыс. руб. с применением безусловной франшизы, равной 1,5% от страховой суммы на каждый страховой случай. В результате первой аварии автомобилю нанесен ущерб 120 тыс. руб.; при второй аварии ущерб составил 80 тыс. руб. Определите страховую выплату по каждому страх случаю и общую сумму выплаты.
1. Определим размер страхового покрытия
320000/400000 * 100% = 80% или 0,8
2. Определим сумму страховой выплаты в результате первой аварии (ущерб
120 тыс. руб.)
120000 * 0,8 = 96000 руб.
3. Определим сумму страховой выплаты в результате второй аварии (ущерб
80 тыс. руб.)
80000 * 0,8 = 64000 руб.
4. Применим безусловную франшизу (1,5%) к сумме выплаты при первой
96000 * (100% - 1,5%) = 94560 руб. - страховая выплата по первому
страховому случаю
5. Применим безусловную франшизу (1,5%) к сумме выплаты при второй
64000 * (100% - 1,5%) = 63040 руб. - страховая выплата по второму
страховому случаю
6. Общая сумма выплаты
94560 + 63040 = 157600 руб.
Ответ: страховая выплата по первому случаю 94560 руб., по второму - 63040
руб. и общая сумма 157600 руб
4. Имущество стоимостью 240 тыс. руб. застраховано от огня и стихийных бедствий на 20% от его действительной стоимости. В результате урагана застрахованному имуществу был причинен ущерб в размере 18 тыс. руб. Адекватные меры, направленные на сокращение убытка, обошлись страхователю в 9 тыс. руб. Определите страховое возмещение, если условиями договора страхования установлена условная франшиза в размере 2,5 тыс. руб.
1. Страховое покрытие застрахованного имущества в рублях:
240 000 х 20%/100% = 48 000 руб.
2. Сумма ущерба страхователя:
18 000 + 9 000 = 27 000 руб.
3. Величина страхового возмещения:
18 000 х 20%/100% = 3 600 руб.
18 000 х 48 000/240 000 = 3 600 руб.
4. Договором страхования установлена условная франшиза в размере 2 500
При условной франшизе:
если размер ущерба не превышает установленный договором размер
франшизы, то страховое возмещение не выплачивается;
если размер ущерба превышает установленный договором размер
франшизы, то страховое возмещение выплачивается в полном объѐме.
5. Так какв результате урагана застрахованному имуществу был причинен
ущерб в размере 18 000 руб., а условная франшиза равна 2 500 руб., т.е. меньше
размера ущерба, то сумма страхового возмещения выплачивается в полном объѐме - 3
Ответ: 3 600 руб
5. Имущество застраховано на 250 тыс. руб. (полное страховое покрытие) с условием выплаты за ущерб по системе пропорциональной ответственности. Безусловная франшиза установлена в размере 2% страховой суммы на каждый страховой случай. В результате пожара имуществу причинен ущерб на сумму 130 тыс. руб., а через месяц в результате урагана ущерб на сумму 50 тыс. руб.Определите страховое возмещение по каждому страховому случаю.
Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба, т.е. максимальной границы, при превышении которой производится возмещение ущерба. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера.
1)Находим размер безусловной франшизы по первому случаю:
250 тыс. руб. * 2% = 5 тыс. руб.
2)Находим страховое возмещение по первому случаю:
130 тыс. руб. - 5 тыс. руб. = 125 тыс. руб.
3)Находим размер безусловной франшизы по второму случаю:
(250 тыс. руб. - 130 тыс. руб.) * 2% = 2.4 тыс. руб.
4)Находим страховое возмещение по второму случаю:
50 тыс. руб. - 2.4 тыс. руб. = 47.6 тыс. руб.
6. Договор страхования имущества в одной компании заключен на страховую сумму 4 тыс. руб., что составляет 60% действительной стоимости имущества, в другой - на страховую сумму 6 тыс. руб. В результате пожара 40% имущества погибло. Расходы по спасанию и сокращению убытка составили 1,8 тыс. руб.Определите страховую выплату каждой страховой компанией.
1) Действительная стоимость имущества составляет
4000*100/60=6666.67
2) Общий ущерб, нанесенный объекту страхования:
6666,67*40% + 1800=4 466,668
3) Страховая выплата первой компанией равна:
(4466,668*4000)/(4000+6000)=1786,6672
4) Страховая выплата второй компанией равна:
(4466,668*6000)/(4000+6000)=2680
Ответ: страховая выплата первой компанией равна 1786,6672 руб.,
второй компанией 1786,6672 руб.
7. Договор страхования заключен на страховую сумму 50 000 руб. на страховое событие пожар и на страховую сумму 80 000 руб. на страховое событие кража. Действительная стоимость имущества - 250 000 руб. В результате кражи ущерб составил 12 000 руб. Через два дня погибло 90% оставшегося имущества в результате пожара.Определите страховое возмещение.
1.При наступлении первого страхового события, а именно кражи,
(12 тыс. руб.*80 тыс. руб.)/250 тыс. руб. = 3,84 тыс. руб.
2.Определим стоимость оставшегося имущества:
250 тыс. руб. - 12 тыс. руб. =238 тыс. руб.
3. Стоимость погибшего имущества составило:
238тыс. руб. - 100%
Х тыс. руб. - 90%
Х = 214,2 тыс. руб.
4.При наступлении второго страхового события, а именно пожара,
страховое возмещение составило:
(214,2 тыс. руб. *50 тыс. руб.)/250 тыс. руб. =42,84 тыс. руб.
5. Сумма страховых возмещений:
3,84 тыс. руб. + 42,84 тыс. руб. = 46,68 тыс. руб.
8. Определите размер страхового возмещения за поврежденное в результате страхового случая строение, возведенное в 1975 году. Размеры дома - 8,0 х 7,0 х 2,8 м, нормативный срок жизни - 150 лет. Восстановительная стоимость - 900 тыс.руб. Сгорела крыша, удельный вес которой по сборнику оценочных норм равен 15%, перекрытие, на восстановление которого требуется 2,5 м доски половой, стоимость 1 м3 доски составляет 3 500 руб., и два верхних бруса стены 0,15 х 0,18 м. Стоимость работы за восстановление перекрытия составляет 1 500 руб., двух верхних венцов стены - 1 200 руб. Районный коэффициент равен 20%.
1. Т.к. крыша составляет 15%, найдем ее стоимость
900 000*15%=135 000 руб.
2. Стоимость работ за восстановление крыши, перекрытия и двух верхних
венцов стены
135 000 + 1 500 + 1 200 = 137 700 руб.
3. Исходя из районного коэффициента определим стоимость
137 700 * 20% = 27 540 руб.
4. Размер страхового возмещения
137 700 + 27 540 = 165 240 руб
9. Трактор К 701 1999г. выпуска, рыночная стоимость которого в новом состоянии в текущих ценах составляет 450 т.р., застрахован на полную страховую стоимость. Нормативный срок жизни трактора - 10 лет. Трактор подвергался капитальному ремонту в 2002 году, на что было затрачено 75 т.р., поэтому остаточный срок жизни до его списания, по сведению специалистов, составляет 7 лет.
В результате СС (пожара) необходима замена двигателя, стоимость которого
в новом состоянии составляет 180 т.р. и стоимость оплаты работы по замене - 5,5 т.р.,
а также окраска кожуха двигателя, для чего необходимо израсходовать 2,5л краски
(стоимость 1 литра краски - 400 руб) и затратить на работу 3 норма-часа (1 н-час -
450руб). Районный коэффициент, применяемый в данном регионе, составляет 20%.
Страхование на полную страховую стоимость подразумевает, что страховое
возмещение будет равно всей сумме ущерба, отсюда рассчитаем сумму ущерба:
Т= 180000+5500+2,5*400+3*450 = 187 850 руб.
Тогда страховое возмещение с применением районного коэффициента будет
Q=187 850*1,2= 225 180
Ответ: 225 180 руб.
10. Определите по состоянию на 01.01.2004 г. страховую стоимость артезианской скважины, введенной в эксплуатацию в 1990 году, глубина которой 80 метров. Диаметр труб - 300 мм. Стоимость строительства 1 пог. м скважины в ценах 1984 г составляет 54,9 рублей. Поправочный коэффициент на климатический район - 1,02 , на удельный вес скального грунта - 1,10. Индекс цен на СМР - 35. Нормативный срок скважины - 24 года.
Согласно проведенной страховщиком экспертизе, материально-технический склад имеет следующие параметры: объем здания - 6 тыс. м 3 , удельный вес и износ конструктивных элементов следующий:
Стоимость строительства 1 м 3 объекта в текущих цена составляет 612 руб.
В результате страхового случая зданию нанесен ущерб: повреждена крыша на 40%, стены - на 20%, полностью уничтожены оконные и дверные проемы.
Определите сумму страховой премии по договору страхования и величину страховой выплаты. Тариф по договору страхования составляет 2,0%. Здание застраховано на полную страховую стоимость.
1)Стоимость строительства 1 метра скважины в ценах 2004 г.
54,9 * 35 = 1921,5
Стоимость строительства 80 метров скважины в ценах 2004 г.
1921,5 * 80 = 153720
2)Цена строительства с учетом поправочных коэффициентов
153720 * (1,02 + 1,10) = 325886,4
3)Страховая стоимость скважины
325886,4 / 24 = 13578,6 рублей /// Ответ: 13578,6 рублей
11. Заключен договор страхования урожая пшеницы, площадь посева которой 3 тыс. га. Средний пятилетний урожай пшеницы с 1 га в данном сельскохозяйственном предприятии составляет 32 ц. Договор страхования предусматривает страховое покрытие в размере 70% . В текущем (страховом) году в результате страховых событий, обусловленных договором страхования, урожая пшеницы с 1 га составил 25 ц. Стоимость 1 ц. пшеницы при заключении договора страхования составляла 350 руб. Определите сумму страхового возмещения з недобор урожая данной культуры.
1. Ущерб при частичной гибели урожая ущерб = (средней урожайности за 5
предшествующих лет - фактическая урожайность) х на посевную площадь х на
цену, принятую при заключении договора страхования;
(32-25)*3 000 * 350 = 7 350 000 руб.
2. Сумма страхового возмещения за недобор урожая:
7 350 000 руб * 0,7 = 5 145 000 руб.
Ответ: сумма страхового возмещения за недобор урожая равна
5 145 000 рублей.
12. Гражданин «Т», имеющий договор обязательного страхования гражданской ответственности, нанес в результате ДТП, виновником которого он был, ущерб автомобилям гражданина «Ф» в сумме 75 тыс. руб. и гражданина «Е» в сумме 105 тыс. руб. Согласно справке автоинспекции, гражданин «Е» во время аварии находился в состоянии опьянения. На транспортировку поврежденных автомобилей затрачено 4 тыс. руб., на другие расходы, связанные с аварией, еще 3 тыс. руб.
Определите размер страховой выплаты по данному ДТП. Эвакуация 4/2= по 2т.р. на человека Прочие расходы 3/2= по 1.5 на человека
Итого расходы по аварии: Ф = 75+2+1,5=78.5 т.р.
Е=105+2+1,5=108.5 т.р.
Е+Ф = 185 т.р.
Максимальная выплата по ОСАГО при наличии нескольких потерпевших - 160 т.р.
160/185 = 0,86 - коэффициент для урегулирования
78,5*0,86=67т.р.
108.5/0,86 = 93т.р.
Состояние опьянения водителя Ф не имеет никакого значения, т.к. не он является виновником аварии.
13. Муниципальный кредит в сумме 2 млн. руб. выдан заемщику на 2 года под 15% годовых и с государственной гарантией в размере 30% с условием погашения основной части кредита в конце срока действия кредитного договора и внесением процентов по кредитам в конце каждого года действия кредитного договора. Основная часть кредита и проценты по нему застрахованы на срок два года с применением тарифа 7% при условии исчисления и уплаты страховой премии в рассрочку (за каждый год действия договора страхования).
Определите размер страховой суммы и страховой премии по договору страхования.
1)Основная часть кредита = сумма кредита*(100%-государственную
гарантию) = 2 000 000*(100%-30%) = 1 400 000 руб.
2)Проценты по кредиту за 2 года = муниципальный кредит*(15%*2)=
1 400 000*30% = 420 000
3)Страховая сумма=проценты по кредиту за 2 года + основная часть кредита
1 400 000+420 000 = 1 820 000 руб.
4)Страховая премия=страховая сумма*тариф = 1 820 000*0,07 = 127 400 руб.
Ответ: страховая сумма = 1 820 000 руб. страховая премия = 127 400 руб.
14. Объект недвижимости, переданный в ипотеку, застрахован на сумму 2,5 млн. руб. Договором покрывается сумма кредита и проценты по нему. Страховая стоимость недвижимости - 4 млн. руб. В период действия договора страхования в результате страхового случая застрахованному объекту нанесен ущерб:
повреждены стены строения на 70%, удельный вес от стоимости строения составляет 40%;
полностью уничтожены крыша и перекрытия, которые от стоимости строения составляют 22%;
повреждены оконные и дверные проемы на 60%, занимающие в стоимости строения 10%.
Определите сумму страхового возмещения и назовите выгодоприобретателя по договору страхования.
1)х= (40*70)/100 = 28%
2)22% ущерб в % = 28%+22%+6% = 56%
3)х = (60*10)/100 = 6%
Ущерб в руб: (4 000 000*56)/100 = 2 240 000
Ответ:Q = 2 240 000
Выгодоприобретатель - банк (в части суммы страховой выплаты в размере
суммы денежных обязательств по кредитному договору на дату наступления
страхового случая)
15. Рассчитайте сумму кредита, которую может выдать кредитор заемщику при наличии следующих данных и условий кредитования:
полная восстановительная стоимость здания, передаваемого в ипотеку, составляет 3 млн. р;
здание введено в эксплуатацию в 1965 г., нормативный срок жизни - 150 лет;
условиями кредитного договора предусмотрено страхование залогового имущества и процентов по кредиту, покрываемых договором страхования имущества, переданного в залог;
кредит выдается в размере 70% от остаточной стоимости объекта недвижимости (с учетом процентов по кредиту);
оценка здания и выдача кредита осуществляется по состоянию на 01.01.2003 г.
1. Восстановительная стоимость - стоимость основных средств в
современных условиях, при современных ценах и технике, это стоимость, по которой
оцениваются основные средства после проведения переоценки.
По условию задачи она равна 3 млн. руб.
2. Фактический срок службы здания на 01.01.2003 г. составляет:
2003 - 1965 = 38 лет.
3. Износ здания за 38 лет в процентах равен:
150 лет - 100%
Х = 38 * 100 / 150 = 25,3% - износ здания.
4. Таким образом, остаточная стоимость здания будет составлять:
3 000 000 - 25,3% = 3 000 000 - 759000 = 2 241 000 руб.
5. Тогда сумма кредита, которую может выдать кредитор заемщику, будет
2 241 000 * 70% / 100% = 1 568 700 руб.
Ответ: 1 568 700 руб.
16. Определите величину страхового тарифа, если имеются следующие данные:
общее количество заключенных договоров за период n:750
количество страховых случаев: m=28
средний размер выплаты по одному договору: СВ=68 700 руб.
средняя страховая сумма по одному договору: СС=169 800 руб.
планируемое количество договоров за период n: д=750;
гарантия безопасности: Y=0,84
Tн=То+Тр, где
Тн - нетто-ставка
То - основная часть
Тр - рисковая надбавка.
То=P*(CB/CC)*100.
Решение смотрите в файле!
17. По договору эксцедента убыточности перестраховщик покрывает убытки в размере 70% сверх 110% убыточности страховщика. За перестраховочный период страховщик собрал взносов 10 млн. руб., а выплаты по этому портфелю составили 18 млн. руб.
Определите сумму страховой выплаты страховщика и перестраховщика.
Так как премия составляет - 10 млн. руб. = 100%. Убытки - 18 млн. руб. = 180%
Соответственно: 110% убытка по договору платит страховщик, это 11 000 000 руб. + 2 100 000 руб. это 30% остаток, который свыше 110%. Перестраховщик по договору платит 70% сверх 110% убыточности, это 7 000 000 сверх 110% из них 70% это 4 900 000 руб.
Ответ: Выплата страховщика - 13 100 000 руб. Выплата перестраховщика - 4 900 000 руб.
18. Ожидаемый убыток по всему портфелю страховщика составляет 8 млн.руб.; 60% от суммы ожидаемого убытка передано в перестрахование с лимитом ответственности перестраховщика по каждому страховому случаю в сумме 300 тыс.руб., порог страховщика - 400 тыс.руб. по одному убытку с перераспределением убытка в конце перестраховочного периода. В период действия перестраховочного соглашения страхователям нанесено четыре убытка в сумме: 400 тыс.руб., 600 тыс.руб., 3500 тыс.руб.,2500 тыс.руб. Определите сумму страховой выплаты за весь период каждой из сторон.
1) Рассчитаем участие сторон в компенсации ущерба:
а) 8 000 000 * 40% = 3 200 000 (руб.) - собственное удержание
б) 8 000 000 * 60% = 4 800 000 (руб.) - участие перестраховщика
2) Участие перестраховщика:
(400 - 100) + (600 - 300) + 3500 + 2500 * 60% = 363 600 тыс.руб.
3) Участие страхователя:
400 + (600 - 200) + 3500 + 2500 * 40% = 322 400 тыс.руб.
Сумма страховых выплат перестраховщика: 363 600 тыс.руб.
Сумма страховых выплат страхователя: 322 400 тыс.руб.
19. Основной договор страхования имущества заключен на сумму 12 млн. руб. Действительная стоимость страхователя составляет 15 млн. руб. По основному договору предусмотрена безусловная франшиза в сумме 3 тыс. руб. Риск в размере 4 млн руб. передан в перестрахование первому перестраховщику. Непокрытая перестрахованием сумма квотно передана другому перестраховщику: 70 % — покрытие перестраховщика и 30 % — страховщика. В период действия договора страхования страхователю нанесен ущерб в сумме 3 млн руб.
1.Определим непокрытую перестрахованием сумму:
12 000 000 - 4 000 000 = 8 000 000руб.
2.По сколько непокрытая перестрахованием сумма передана квотно другому
перестраховщику, то:
Сумму страхового покрытия перестраховщика составит:
8 000 000 * 0,7 = 5 600 000руб.
Сумма страхового покрытия страховщика составит:
8 000 000 * 0,3 = 2 400 000руб.
3.Так как в период договора страхования страхователю был нанесен ущерб в
сумме 3млнь.руб. а по условиям договора была предусмотрена безусловная франшиза
в сумме 3 тыс.руб., то сумма страхового возмещения составит:
3 000 000 - 3 000 = 2 997 000руб
20. Имеется договор эксцедента убытка с ковером 500 тыс. у. е. сверх 500 тыс. у. е. Премиальный доход страховщика — 20 млн. у. е. Ставка премии перестраховщику — 0,65 %. Убыток — 800 тыс. у. е. Дата убытка — 27.05.2004 г. Период перестрахования — с 01.01.2004 г. по 31.12.2004 г. (366 дней).Определите добавочную премию перестраховщику (одно восстановление от 100 % премии) в зависимости от времени, ос¬тавшегося до истечения договора перестрахования.
1)Сумма страхового покрытия:
500 тыс. руб. + 500 тыс. руб. = 1 млн. руб.
2)Доход страховщика в случае наступления убытка:
20 млн. руб. - 1 млн. руб. = 19 млн. руб.
3)Премия перестраховщику:
19 млн. руб. * 0,65% = 123 500 руб.
4) Рассчитываем убыток эксцедента:
800 тыс. руб. / 366 дней * 214 дня = 468 000 руб.
5)Добавочная премия перестраховщику:
123 500 руб. + 468 000 руб. = 591 500 руб.
Ответ: 591 500 руб
21. Состраховщики «А», «Б» и «В» приняли риск, величина которого составляет 50 млн. руб. Причем страховщик «А» прини¬мает ответственность, равную 40 % от общей суммы риска, «Б» — 25 % и «В» — 35 %. Принцип сострахования согласован по пропор-циональной ответственности. Страхователю нанесен ущерб в разме¬ре 200 тыс. руб. Определите сумму страхового возмещения при условии, что действительная стоимость имущества страхователя равна 55 млн. руб. и договор заключен по системе пропорциональ-ной ответственности.
1. Определяем сумму страхового возмещения страхователю:
Q=200 000* 50000000/55000000=181818
2. Так как страховщики действуют в соответствии с пропорциональной
ответственностью, то каждый страховщик должен выплатить страховое возмещение в
соответствии со своей долей ответственности:
2.1. Страховщик «А»:181 818,2* =72 727,3 руб.;
2.2. Страховщик «Б»: 181 818,2* =45 454,6 руб.;
2.3. Страховщик «В»: 181 818,2* =63 636,3 руб.
Ответ: сумма страхового возмещения для страховщика «А» = 72_727,3_руб.,
для страховщика «Б» = 45 454,6 руб., для страховщика «В» = 63 636,3 руб.
22. Заключен договор перестрахования эксцедента убыточ¬ности с ответственностью перестраховщика 70 % сверх 110%-й убыточности цедента. За период действия перестраховочного договора брутто-премия цедента по договорам, переданным в перестрахование, составила 12 млн руб., убыток по этим дого¬ворам равен 18 млн. руб. Определите размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент и перестраховщик.
Решение. 1. 110%-70%=40% - цедент. 2. 18 000 - 12 000= 6 000млн.руб.
3. размер страхового возмещения, который будет выплачивать цедент = 6 млн.руб.*40%=2 400 000 руб.
4. Размер страхового возмещения, который будет выплачивать
перестраховщик = 6 млн.руб.*70%= 4 200 000руб.
Ответ: 2 400 000 руб. и 4 200 000 руб.
23. В отчетном периоде размер убытков, заявленных и зарегистрированных в журнале учета убытков, составил 2 млн. руб. В период, предшествующий отчетному, размер неурегулированных убытков составил 400 тыс. руб. В отчетном периоде были произведены выплаты в размере 1,7 млн. руб. Определите размер резерва заявленных, но неурегулированных убытков.
Размер заявленных, но неурегулированных убытков:
(2 000 000 + 400 000) - 1700 000 = 700 000 руб.
Ответ: 700 000 руб
24. Согласно годовому отчету об операциях страховая компа¬ния собрала 10 млн. руб. страховых премий по страхованию от несчастных случаев. Страховые выплаты за этот период соста¬вили 6,85 млн. руб.Определите уровень выплаты по данному виду страхования.
УРОВЕНЬ ВЫПЛАТ СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ - Характеризует
результаты проведения страхования для страховой организации (страховщика) в
Сообщите об этом нам.
«СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ»
Страхование ответственности - это отрасль страхования, характеризующаяся системой отношений сторон по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с возмещением ущерба, причиненного третьим лицам страхователем или застрахованным лицом вследствие какого-либо их действия или бездействия.
Страхование ответственности предусматривает возможность причинения вреда как здоровью, так и имуществу третьих лиц, которым в силу закона или по решению суда производятся соответствующие выплаты, компенсирующие причиненный вред.
В соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности, утвержденными приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. № 2-02/08, различают следующие виды страхования ответственности:
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
Страхование гражданской ответственности перевозчиков;
Страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
Страхование профессиональной ответственности нотариусов, аудиторов и др.
Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
Страхование иных видов гражданской ответственности.
При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховой тариф устанавливается с учетом профессионализма страхователя, состояния его здоровья, водительского стажа, марки и технических характеристик автотранспортного средства, режима и территории использования, маршрутов движения и т.д.
Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей, нотариусов, аудиторов, бухгалтеров, врачей и др. Проводится оно в добровольной и обязательной формах. Обязаны страховать свою ответственность нотариусы, таможенные брокеры, оценщики, аудиторы и др. В соответствии со ст. 18 Основ законодательства РФ «О нотариате» минимальная страховая сумма при страховании нотариусов устанавливается в размере 100 минимальных размеров месячной оплаты труда (МРОТ). Размер страхового возмещения равен ущербу + расходы, произведенные предъявителем претензии, + расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика. В договорах страхования может предусматриваться франшиза.
При страховании ответственности перевозчиков объектом страхования является ответственность перевозчиков за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам или иным третьим лицам. Проводится в добровольной и обязательной формах. Введенный в действие е 1 апреля 1997 г. (в ред. от 21 марта 2005 г.) «Воздушный кодекс РФ» обязывает российских владельцев судов, эксплуатантов и авиационных перевозчиков заключать договоры страхования ответственности. Предусмотрены лимиты ответственности страховщиков при выполнении внутренних рейсов при страховании ответственности:
За вред, причиненный жизни и здоровью членов экипажа и пассажиров, - в размере не менее 1000 установленных законодательством МРОТ на день продажи билетов на каждого пассажира;
За вред, причиненный багажу, - в размере не менее двух установленных МРОТ за 1кг багажа;
За вещи, находящиеся при пассажире, - в размере не менее 10 МРОТ.
Договоры страхования ответственности владельцев воздушных судов перед третьими лицами при выполнении полетов и авиационных работ в воздушном пространстве Российской Федерации должны заключаться на страховые суммы не менее чем двух МРОТ (на момент заключения договора) за каждый килограмм максимального взлетного веса воздушного судна. Ответственность воздушных перевозчиков перед владельцами груза регулируется в основном в том же порядке, что и ответственность за багаж пассажиров.
При страховании ответственности заемщиков за непогашение кредита объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за своевременное погашение долга, включая проценты за пользование кредитом. Страхователем является заемщик кредита. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика, а только часть (обычно 50-90%). Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный срок (3-20 дней после срока погашения кредита) кредита вместе с процентами.
Задача 11.
Тарифные ставки в зависимости от стажа водителя и срока страхования (% от страховой суммы): до года – 5,8%, от года до пяти лет – 3,6%, от 5 до 10лет – 2,9%. Определить страховой взнос (премию) транспортной организации на год при добровольном страховании гражданской ответственности водителей транспортных средств, если в организации работают водители со стажем: до года – 4 человека, от года до пяти лет – 3 человека, от 5 до 10 лет – 2 человека. Страховая сумма гражданской ответственности на каждого водителя составляет 120 000 д/е.
Задача 12.
В договоре предусмотрен лимит на один страховой случай в размере 50 000 д/е. В результате ДТП нанесен вред пешеходам: первому – на сумму 45 000 д/е., второму – на сумму 55 000 д/е. Определить размер выплат страховщиком каждому потерпевшему.
Поскольку в договоре лимит установлен на один страховой случай в размере 50 000 д/е., страховщик выплатит двум потерпевшим 50 000 д/е, при чем каждый из них получит сумму, пропорциональную понесенным убыткам.
Страховое обеспечение составит:
Первому потерпевшему:
Второму потерпевшему:
Задача 14.
Рассчитать ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности, если средняя стоимость сельскохозяйственного урожая составила 560 000 д/е с 1 га, фактическая урожайность из-за 490 000д/е. Ущерб возмещается в пределах 70%.
1. Ущерб страхователя составил:
2. Сумма страхового возмещения:
Д/е с 1 га.
Задача 15.
Стоимость застрахованного имущества – 12 000 д/е, страховая сумма – 10 000 д/е., ущерб страхователя – 7 500 д/е. Определить страховое возмещение по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности.
1. Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составит 7 500 д/е.
2. В соответствии с условиями задачи страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:
Задача 16.
Страховая организация занимается страхованием промышленных объектов от огня. За год было заключено 350 договоров. Убыточность страховой суммы составила 0,02, совокупная сумма премии, собранная по всем принятым договорам страхования, составила 500 000 000 д/е. Найти размер собственного удержания для данной страховой организации.
1. Размер собственного удержания по данной исходной информации составит:
Максимальное собственное удержание, при котором не произойдет ухудшение финансовой устойчивости проводимых страховых операций;
Коэффициент, характеризующий степень финансовой устойчивости страховой организации;
Совокупная сумма премии, собранная по всем принятым объектам страхования;
Убыточность страховой суммы, или вероятность убытка, которая исчисляется как отношение суммы страхового возмещения к совокупной страховой сумме;
Количество застрахованных объектов.
Собственное удержание цедента должно иметь разумное соотношение с лимитом ответственности перестраховщика, так как в противном случае страховщик не был бы заинтересован в страховом договоре и превратился бы в обычного брокера.
Задача 17.
Перестрахователь обязуется брать на собственное удержание 40% страховой суммы, а остальные 60% передать в перестрахование. Лимит ответственности перестраховщика установлен в 150 000 д/е. Определить, как распределяется риск при следующих условиях:
а). 100 000 д/е.;
б). 300 000 д/е.
а). 100 000 *0,4=40 000 д/е – собственное удержание;
100 000*0,6=60 000 д/е – риск перестраховывается.
б). 300 000*0,4=120 000 д/е – собственное удержание;
300 000*0,6=180 000 д/е – отдается в перестрахование, но лимит ответственности перестраховщика 150 000 д/е., а 30 000 д/е (180 000 д/е-150 000 д/е) остаются у перестрахователя. Страховщик может их оставить на собственном удержании или отдать в перестрахование по другому договору.
Задача 18.
Туристическая фирма (турагент) российской Фендерации предлагает согласно контракту о сотрудничестве в области туризма с турецкой фирмой (туроператор) реализовать групповые и индивидуальные туры в города Анталия, Измир, Стамбул на сумму 500 млн. д/е. с возможностью получения прибыли в 50 млн. д/е (10%).Турфирма решила застраховать туристический риск с ответственностью за недополучение прибыли в разнице 70%. Из-за непредвиденных обстоятельств фактическая реализация турпутевок составила 300 мле.д/е. и только 21 млн. д/е. Определить размер финансового ущерба и величину страхового возмещения турфирме.
1. Финансовый ущерб турфирме равен 3% (10-7).
2. страховая организация выплатит турфирме страховое возмещение: млн. д/е.
Задача 20.
Объект стоимостью 100 млн. Д/е. Застрахован на такую же сумму при оговоренной условной франшизе 1%. Ущерб составил: а). 500 тыс. Д/е; б). 2 млн. Д/е. Рассчитать сумму страхового возмещения.
1. При ущербе 500 тыс. Д/е. Страховое возмещение не выплачивается, так как сумма ущерба меньше условной франшизы, то есть млн. Д/е. , величина полученного ущерба меньше величины франшизы.
2. При ущербе в 2 млн. Д/е. (2 млн.д/е> 1 млн.д/е) ущерб выплачивается полностью.
Задача 1. Расчет страхового возмещения (выплаты)
Иванов владел полисом ОСАГО. В результате ДТП машине был причинен вред в размере Х р. В ДТП участвовало еще 5 машин, которые получили ущерб по Y каждая. В результате ДТП у Иванова сорвался контракт на сумму Z. В результате срыва контракта Иванов на следующий день получил инфаркт, для лечения которого оказался в больнице. Лечение обошлось в N. Сколько выплатят Иванову?
Решение. Расчет страхового возмещения (выплаты) осуществляется по следующему принципу.
1. Определяется, произошло ли событие вследствие реализации застрахованных рисков: такое событие произошло – это дорожно-транспортное происшествие (ДТП) - событие, происшедшее с транспортным средством в процессе его движения по дороге, при остановке или на стоянке и сопровождаемое (в данном случае) повреждением транспортного средства и причинением вреда имуществу третьих лиц.
2. Определяется, является ли происшедшее событие страховым случаем, не входит ли оно в исключения из страховых
случаев: да, поскольку страховым случаем по договору ОСАГО является наступление гражданской ответственности автовладельца
в результате причинения вреда имуществу, жизни или здоровью других лиц при использовании принадлежащего ему транспортного
средства.
Здесь отметим, что закон об ОСАГО не считает страховым случаем гражданскую ответственность, возникшую в результате
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды. Поэтому срыв контракта и лечение Иванова по договору ОСАГО страховым случаем не является.
3. Осуществляется расчет страхового возмещения:
Поскольку вина участников ДТП обоюдная, то возможны три варианта страховых выплат, выработанных практикой страхования по ОСАГО.
В соответствии с первым подходом
, страховое возмещение выплачивается в полном объёме каждой страховой компанией , но не более
160 тыс. рублей. Здесь сумма 160 тысяч рублей делится пропорционально заявкам
потерпевших лиц. Если Иванов понес убыток в
200 тыс. руб., а остальные пять в 20 тыс. руб., то Иванову достанется 200*160/300 = 106,667 тыс. руб., остальным по 20*160/300
= 10,667 тыс. руб.
Второй подход
заключается в разделении размера ущерба пополам и вы-плате только одной половины. Когда степень вины доказать
очень сложно страховые компании «идут навстречу друг другу» и платят 50/50, при согласии на это сторон ДТП. Тогда Иванов получит
100 тыс. руб., остальные участники аварии по 10 тыс. руб.
Третий подход
сводится к тому, что при обоюдной вине степень вины и размер возмещения может определить только суд. Те страховые компании,
которые её придерживаются, просто отказывают в выплате страхового возмещения, ссылаясь на ст. 1064, 1083 ГК РФ и настаивая на
судебном определении степени вины и размера возмещения в такой ситуации.
Задача 2. Объект страхования, страховые риски, страховой случай
Руководствуясь условиями предыдущей задачи, Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и Правилами страхования ОСАГО СК «Стандарт Резерв»:
- Указать объект страхования;
- Дать характеристику случившемуся с анализом страховых рисков и определением в задаче выгодоприобретателя;
- Доказать, что произошел страховой случай;
- Обосновать наличие и отсутствие выплат по каждому ущербу.
Решение. В данном случае рассматриваем только полис ОСАГО, которым владеет Иванов.
| Объект страхования применительно к задаче 1 | Имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации. |
| Страховые риски применительно к задаче 1 | Наступление гражданской ответственности при ДТП. |
| Выгодоприобретатель применительно к задаче 1 | Третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии (владельцы тех пяти машин, которые участвовали в ДТП вместе с Ивановым) |
| Страховой случай в задаче был реализован (да/нет) по причинам | Причинение в результате дорожно-транспортного происшествия в период действия договора обязательного страхования владельцем транспортного средства вреда имуществу потерпевших, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату. |
| Величина страхового возмещения | СК «Стандарт Резерв» как страховщик Иванова возмещает пострадавшим третьим лицам: - в первом случае по 10,667тыс. руб. каждому; - во втором случае по 10 тыс. руб. каждому. |
Задача 3. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая
Страхователь заключил договоры страхования одного и того же объекта с тремя страховщиками на суммы соответственно X, Y и Z тыс. руб. Страховая стоимость L, а прямой ущерб оказался равным N. Доказать наличие (отсутствие) страхового случая. Какие возмещения выплатит каждый страховщик?
Решение.
1. В данной задаче имеет место, так называемое, двойное страхование
- это страхование одного и того же объекта от одного и того же страхового случая и на один и тот же срок у
нескольких страховщиков. При этом должны выполняться следующие условия:
- во-первых, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, поскольку ст. 951 ГК РФ предусматривает
ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость (здесь это условие сохраняется:
70+80+90=240);
- во-вторых, страховое возмещение не должно превышать реальный ущерб, причиненный страховым случаем;
- в-третьих, страховое возмещение не должно превышать страховую сумму.
2. Обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает при наступлении страхового случая - события, предусмотренного договором страхования. Условиями конкретных договоров определяются признаки страхового случая, и важнейший из них - наступление события в течение действия договора страхования.
Согласно ст. 957 п. 2 ГК РФ «страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования». П. 1 той же статьи определено, что «договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса».
Поскольку по условию задачи договор заключен 1 апреля, первый страховой взнос был уплачен 2 апреля, а упомянутый случай произошел 3 апреля, то данный случай является случаем, произошедшим после вступления договора в силу, то есть страховым случаем.
3. Поскольку страховое возмещение не должно превышать страховую сумму и прямой ущерб превышает страховую стоимость, то страховое возмещение будет следующим: страховщик Х - 70 тыс. руб., страховщик Y - 80 тыс. руб., страховщик Z - 90 тыс. руб.
Задача 4. Страховой взнос предприятия на добровольное медицинское страхование
Страховая компания заключила договор с промышленным предприятием на добровольное медицинское страхование (ДМС) 500 сотрудников. Средняя стоимость обслуживания одного пациента в поликлиниках, с которыми медицинская страховая компания имеет договор, составляет 150 д.е. в год, вероятность госпитализации 25%, средняя стоимость лечения одного больного в стационарах, с которыми страховая компания имеет договор, составляет 650 д.е. за курс. Накладные медицинской страховой компании на ведение дел в расчете на одного застрахованного составляют в среднем 30 д.е., планируемая прибыль компании равна 25%. Рассчитать годовой страховой взнос промышленного предприятия на добровольное медицинское страхование 500 сотрудников.
Решение.
1. Расчет годового страхового взноса на одного сотрудника произведем по формуле:
БС = 100*(НС+н)/(100-п)
, где
БС - брутто-ставка, НС - нетто-ставка, н – нагрузка (накладные медицинской компании), п – планируемая прибыль компании.
НС = р*Σстр
, где р - вероятность наступления страхового случая, Σстр – убыточность страховой суммы.
НС = 0,25*(150+650) = 200 д.е
БС= 100*(200+30)/(100-25) = 306 д.е.
2. Страховой взнос на 500 сотрудников промышленного предприятия по ДМС составит 500*306 = 153 000 д.е.
Задача №
1.
Страховое
общество «Эсквайр» заключило комбинированный договор страхования автомобиля,
принадлежавшего Яковлеву, жизни и здоровья водителя и пассажиров и гражданской
ответственности водителя – гражданина Сидорова, управляющего автомобилем по
доверенности. В период действия договора друг Сидорова – Петров, управляя автомобилем,
сбил пешехода Иванова, причинив ему телесные повреждения, в результате которых
тот стал инвалидом II группы с постоянно назначенной пенсией. Кроме того,
автомобиль был полностью уничтожен и не подлежал восстановлению.
Страховое
общество выплатило Сидорову, находившемуся в момент аварии в автомобиле,
стоимость автомобиля и начало выплачивать возмещение Иванову, после чего
обратилось в суд с регрессным иском, требуя взыскать с Петрова стоимость
автомобиля и суммы, уже выплаченные Иванову. Петров иск не признал.
Решите данный спор. Изменится ли решение, если будет
установлено, что Петров незаконно завладел автомобилем?
Страховое общество должно было возместить ущерб
Сидорову и оплатить стоимость автомобиля, т.к. были застрахованы имущество и
здоровье пассажиров. Иванову должно было быть отказано в страховой выплате,
т.к. за рулем находилось лицо, не вписанное в полис ОСАГО, следовательно
страховой случай по гражданской ответственности не наступил. В порядке регресса
страховое общество имеет право взыскать с Петрова стоимость автомобиля и суммы,
уплаченные Сидорову, т.к. согласно ч.1 ст. 965 ГК РФ если договором имущественного
страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое
возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое
страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки,
возмещенные в результате страхования.
Противозаконность действий Петрова не изменит
ситуацию.
Задача №
2.
Цифиркин
застраховал принадлежащий ему на праве собственности колбасный завод и риск
неполучения прибыли от его эксплуатации на сумму 100 тыс. руб. В результате
поджога неизвестным злоумышленником заводу был причинен ущерб на сумму 80 тыс.
руб.; 30% суммы ущерба составили потери доходов от выпуска и продажи колбас.
По мнению независимого оценщика, отраженному в полисе, стоимость завода на
момент заключения договора страхования составила 200 тыс. руб.
Рассчитайте сумму страхового возмещения. Изменится ли
решение, если в полисе будет сказано, что «возмещению подлежит любой ущерб в
пределах страховой суммы»?
В случае, если имущество было застраховано только от риска не получения прибыли, то ущерб будет возмещен в пределах страховой суммы в размере ущерба, то есть возмещению подлежит сумма в размере 24 000 рублей. Если же возмещению подлежит любой ущерб в пределах страховой суммы, то будет возмещено 80 000 рублей, т.к. страховая сумма составляет 100 000 рублей, а ущерб причинен на 80 000 рублей.
Задача №
3.
В договоре
страхования была предусмотрена обязанность страхователя немедленно, но не
позднее пяти дней, сообщить страховщику о наступившем страховом случае – угоне
автомобиля. Причем такое извещение должно быть сделано страхователем путем
личной явки в офис страховщика. Однако после заключения договора страхования
страхователь продал автомобиль. Покупатель автомобиля обратился в страховую
компанию на третий день после угона, но не был пропущен в офис страховщика его
службой безопасности, поскольку в страховом полисе был назван совершенно иной
страхователь. Только на десятый день покупателю удалось встретиться с
руководством страховщика и сообщить о наступившем страховом случае. Тем не
менее, в выплате страхового возмещения страхователю было отказано по причине
пропуска срока заявления о страховом случае. Страхователь обратился в суд с
иском, ссылаясь на то, что факт угона автомобиля подтверждается постановлением
о возбуждении уголовного дела.
Решите дело. Какова природа срока подачи заявления о
наступлении страхового случая?
Согласно ч.1, 3 ст. 930 ГК РФ
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица
(страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином
правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества в
пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или
наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого
следует").
При заключении такого договора
страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении
страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо
представление этого полиса страховщику.
В соответствие с ч.1 ст. 955 ГК РФ страхователь вправе
заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом,
письменно уведомив об этом страховщика.
Согласно ст. 960 ГК РФ при
переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был
заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому
договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество, за
исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным
в пункте 2 статьи 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (статья 236). Лицо,
к которому перешли права на застрахованное имущество, должно незамедлительно
письменно уведомить об этом страховщика.
Следовательно, если в договоре не было указания на то,
что это полис на предъявителя, и предыдущий либо нынешний собственник
автомобиля письменно не уведомил страховую компанию о переходе прав, то
страховое общество обязано отказать в выплате на том основании, что заявление
подано неуполномоченным лицом.
Согласно ст. 961 ГК РФ
страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало
известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о
его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен
срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и
указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на
выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его
пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Неисполнение
обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право
отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что
страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие
у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить
страховое возмещение.
Природа срока подачи заявления о
наступлении страхового случая сродни природе процессуального срока.
Процессуальные сроки существуют только для процесса, текут, прерываются,
приостанавливаются, восстанавливаются в нем и немыслимы вне его. Они призваны
обеспечить быстроту судопроизводства (в идеале), дисциплинировать суд и
участвующих лиц. Процессуальные сроки являются необходимой составляющей
процессуальной формы, представляющей собой такой нормативно установленный
порядок осуществления процессуальных действий, который воплощает в себе систему
гарантий доверия к суду, правосудию. Аналогичное высказывание можно составить и
по отношению к срокам подачи заявления о страховом случае: этот срок существует
только во взаимоотношениях страхователя и страховщика. Он создан для того,
чтобы обеспечить быстроту получения страховой выплаты, объективности страховой
компании, возможности страховой компанией собрать как можно больше данных о наступлении
страхового случая, дисциплинировать в первую очередь выгодоприобретателя по
договору.
Задача №
4.
Акционерное
общество «Корунд» заключало договоры страхования от своего имени за счет
страховой компании «Камаг» с разными страхователями, в том числе с ООО «Маяк».
«Камаг» вовремя перечислил «Корунду» сумму страхового возмещения по
наступившему страховому случаю, однако «Маяку» эти деньги были выплачены со
значительным опозданием. Договор страхования никаких правил на этот счет не
содержал, поэтому страхователь обратился к адвокату за консультацией о том,
какие последствия влечет за собой просрочка в перечислении страховой суммы. Одновременно
страхователь обратился в налоговую инспекцию по месту нахождения АО «Корунд» с
просьбой проверить его деятельность, которая, по мнению заявителя, ничем не
отличается от страхования.
Какие разъяснения должен дать адвокат? Какова природа
деятельности страхового брокера?
В соответствие с ч.1 ст. 8 ФЗ «Об
организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от 27.11.1992 г. страховые брокеры –
это постоянно проживающие на территории Российской Федерации и
зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации
порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или
российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в
интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и
осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров
страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и
страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров
(далее - оказание услуг страхового брокера). При оказании услуг, связанных с
заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно
действовать в интересах страхователя и страховщика.
Т.к. деньги от
страховщика страховому брокеру поступили, у брокера возникла обязанность
незамедлительно перечислить денежные средства на счет страхователя. Страховой
брокер свою обязанность не выполнил вовремя, поэтому у страхователя возникло
право требования от брокера возмещения убытков в полном объеме на основании ст.
15 ГК РФ, а также уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами
на основании ст. 395 ГК РФ.
Задача №
5.
Петров решил
застраховать принадлежащую ему
квартиру в пользу своей дочери. В страховом полисе квартира была оценена
по рыночной стоимости. Однако в период действия договора ее рыночная стоимость
увеличилась более чем на 1/3. При наступлении страхового случая страховщик отказался выплатить страховое
возмещение, ссылаясь на то, что выгодоприобретатель не сообщил ему об
обстоятельствах, влекущих изменение страхового риска. Дочь Петрова в ответ
заявила, что ей не было ничего известно об увеличении стоимости квартир в
данном районе, к тому же изменение стоимости предмета договора страхования не
означает, что изменяется и риск.
Изменится ли решение, если Петров застраховал
квартиру, принадлежащую его дочери, в пользу своей жены?
Согласно ч.1 ст. 930 ГК РФ
имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица
(страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином
правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.
Соответственно, Петров мог заключить договор страхования принадлежащей ему
квартиры в пользу своей дочери, т.к. в силу закона дочь является наследницей
отца и заинтересована в сохранении квартиры. Во втором же случае, из условий
задачи не видно, является ли жена Петрова матерью дочери Петрова. Если нет, то
она и не является наследницей дочери Петрова, а соответственно, не
заинтересована в сохранении данного имущества. Поэтому квартира дочери петрова
не может быть застрахована в пользу жены Петрова.
Согласно ст. 947, 948 ГК РФ страховой является сумма,
в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору
имущественного страхования. Страховая сумма не должна превышать их
действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для
имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения
договора страхования.
Страховая стоимость имущества, указанная в договоре
страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда
страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку
страхового риска (пункт 1 статьи 945), был умышленно введен в заблуждение
относительно этой стоимости.
Страховой риск - это событие, наступление которого не
определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон,
опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск,
который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового
случая и размеров возможного ущерба.
Следовательно, при изменении стоимости имущества вероятность
наступления того или иного события (пожара, землетрясения, наводнения) не
меняется. Отказ страховщика от выплаты не правомерен.
Решения судов, основанные на применении норм статей 934, 935, 937 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Ст. 934 ГК РФ. Договор личного страхования
Ст. 935 ГК РФ. Обязательное страхование
Ст. 937 ГК РФ. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
Судебная практика
- ...подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ответственность владельца повышенной опасности должна быть застрахована. ...
Решение № 2-2477/2019 2-2477/2019~М-2376/2019 М-2376/2019 от 30 июля 2019 г. по делу № 2-2477/2019
Центральный районный суд г. Сочи (Краснодарский край) - Гражданские и административные
Повреждения образовались в результате травматического воздействия твердых тупых твердых предметов (от ударов о тупые объекты, каковыми могли быть части салона автомобиля). Согласно п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором...
Решение № 2-2480/2019 2-2480/2019~М-2278/2019 М-2278/2019 от 30 июля 2019 г. по делу № 2-2480/2019
Альметьевский городской суд (Республика Татарстан) - Гражданские и административные
ВТБ Страхование» о дне слушания дела извещен. 3 лицо Зайцева И.Е. о дне слушании дела извещена. Суд приходит к следующему. Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором...
Решение № 2-201/2019 2-201/2019~М-174/2019 М-174/2019 от 30 июля 2019 г. по делу № 2-201/2019
Нюрбинский районный суд (Республика Саха (Якутия)) - Гражданские и административные
Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье в силу требований п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со...
Решение № 2-1021/2019 2-1021/2019~М-949/2019 М-949/2019 от 30 июля 2019 г. по делу № 2-1021/2019
Приморский районный суд (Архангельская область) - Гражданские и административные
Такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы. Согласно требованиям ст. 935 ГК РФ, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступать вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу...
Решение № 2-864/2019 2-864/2019~М-570/2019 М-570/2019 от 30 июля 2019 г. по делу № 2-864/2019
Серовский районный суд (Свердловская область) - Гражданские и административные
Событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически...
Постановление № 44Г-81/2019 4Г-1163/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-1908/18
Приморский краевой суд (Приморский край) - Гражданские и административные
Событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором...
Решение № 2-1257/2019 2-1257/2019(2-9178/2018;)~М-6928/2018 2-9178/2018 М-6928/2018 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-1257/2019
Приморский районный суд (Город Санкт-Петербург) - Гражданские и административные
Подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред. Законом обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, не являющееся причинителем вреда. В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ответственность владельца повышенной опасности должна быть застрахована. ...
Решение № 2-1283/2019 2-1283/2019~М-1053/2019 М-1053/2019 от 29 июля 2019 г. по делу № 2-1283/2019
Тагилстроевский районный суд г. Нижнего Тагила (Свердловская область) - Гражданские и административные
Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически...
